マイカーローン vs 残価設定 vs カーリース比較
同じクルマに乗るのに、通常マイカーローン・残価設定ローン・カーリースで 総支払額はどれだけ変わるのか。車両価格や金利を入れるだけで、3方式の総額を即くらべ。 「月々が安い」だけで選んで損しないためのツールです。
つまり：車両価格300万円のクルマを5年で乗るなら、カーリースがいちばん総支払額が少なく、約3,300,000円です。 ただしリースは契約満了でクルマを返すのが基本で、 自分のものにはなりません。手元に車を残したいなら通常ローン（総支払額 約3,396,822円）が選択肢になります。
注意：残価設定ローンは月々が約38,968円と通常ローン（約56,614円）より安く見えますが、これは残価1,200,000円を後回しにしているためです。満了時にこの残価を一括で精算する必要があり、 総支払額では割高になることが多いので「月々の安さ」だけで選ばないようにしましょう。
3方式の総支払額くらべ（参考）
| 方式 | 月々 | 総支払額 | 満了後のクルマ |
|---|---|---|---|
| 通常マイカーローン（払い終えれば自分のもの） | 56,614 円 | 3,396,822 円 | 自分のもの |
| 残価設定ローン（残クレ＝一部を後払いにする方式） | 38,968 円 | 3,538,093 円 | 精算すれば自分のもの |
| うち満了時の残価精算（バルーン＝最後にまとめて払う額） | — | 1,200,000 円 | — |
| カーリース（税金・諸費用込み・原則返却） | 55,000 円 | 3,300,000 円 | 返却（借りもの） |
※ 金利・残価率・リース料・諸費用・各社の条件で前後する概算です。残価設定ローンは満了時に 「残価を一括精算して買い取る」前提で総額を出しています（返却・乗り換えを選ぶと総額は変わります）。 カーリースは税金・自賠責・諸費用込みの月額として計算しています。実際の契約前に各社の見積もりでご確認ください。
車両価格別の総支払額くらべ（概算）
実質年率5%・5年払い・残価率40%・リース月額は車両価格の月1.8%として計算した、 3方式の総支払額の目安です。条件を変えたい場合は上のシミュレーターで調整してください。
| 車両価格 | 通常ローン | 残価設定ローン | カーリース |
|---|---|---|---|
| 200万円 | 2,264,548 円 | 2,358,729 円 | 2,160,000 円 |
| 300万円 | 3,396,822 円 | 3,538,093 円 | 3,240,000 円 |
| 400万円 | 4,529,096 円 | 4,717,458 円 | 4,320,000 円 |
| 600万円 | 6,793,644 円 | 7,076,186 円 | 6,480,000 円 |
※ 概算。残価設定ローンは満了時に残価を一括精算して買い取る前提の総額です。金利・残価率・リース料・諸費用・各社の条件で前後します。
そもそも残価設定ローン・カーリースとは？
車を手に入れる方法は大きく3つあります。仕組みと「最後にクルマが自分のものになるか」が いちばんの違いです。
① 通常マイカーローン
車両価格の全額（頭金を引いた残り）を借りて、毎月コツコツ返す方式。 払い終えればクルマは自分のもの（所有権あり）になります。総支払額はわかりやすく、 走行距離やキズの制限もありません。そのぶん月々の負担は3方式で最も重くなりがちです。
② 残価設定ローン（残クレ）
車両価格のうち、数年後の想定下取り額（＝残価）を最初に据え置き、 残りだけを毎月返す方式。月々は安くなりますが、据え置いた残価ぶんには契約期間ずっと金利がかかります。 契約満了時には「残価を一括精算して買い取る／返して乗り換える／返却する」を選びます。 買い取る場合は最後にまとまった額（バルーン）を払うため、総支払額は通常ローンより割高になりやすいのが注意点です。
③ カーリース
毎月定額を払ってクルマを「借りる」方式。税金・自賠責・諸費用などが月額に込みになっていることが多く、 出費が一定で管理しやすいのが魅力です。ただし契約満了で原則返却し、クルマは最後まで 自分のものにはなりません（所有権はリース会社）。走行距離の上限やキズの原状回復など、契約上の制限があります。
「月々の安さ」と「総支払額」は別物
残価設定ローンやリースは月々が安く見えますが、それは支払いを後回し・分散しているからです。 クルマを長く所有したいなら総支払額と所有権で、出費を一定にしたいなら月々と諸費用込みかどうかで 比べるのがコツです。
よくある質問
- 残価設定ローン（残クレ）はなぜ月々が安いのですか？
- 車両価格のうち「残価（契約満了時の想定下取り額）」を据え置き、その残りだけを毎月返すからです。月々の負担は軽くなりますが、据え置いた残価には契約期間ずっと金利がかかり、満了時に残価を一括精算して買い取るか、返却・乗り換えを選ぶことになります。買い取る場合は総支払額が通常ローンより割高になりやすいので、月々の安さだけで判断しないことが大切です。
- カーリースとローンのいちばん大きな違いは何ですか？
- 所有権です。ローン（通常・残価設定とも買い取り）は払い終えればクルマが自分のものになりますが、カーリースは契約満了で原則リース会社に返却し、車は最後まで自分のものにはなりません（借りもの）。そのかわりリースは税金・自賠責・諸費用などが月額に含まれ、出費が一定で管理しやすいというメリットがあります。
- 結局どれがいちばん安いのですか？
- 条件しだいです。金利が高い・残価設定で満了時に買い取るなら総額は割高になりがちで、月々を抑えたいだけなら残価設定やリースが向きます。本ツールに車両価格・金利・年数・残価率・リース月額を入れると、3方式の総支払額を並べて、いちばん安い方式を概算で示します。所有権を残したいかどうかも合わせて検討してください。
- この計算はどこまで正確ですか？
- 元利均等返済の標準式をもとにした概算です。実際は各社の金利・残価設定・リース料の内訳・諸費用・ボーナス払い・税制で前後します。残価設定ローンは「満了時に残価を一括精算して買い取る」前提で総額を出しているため、返却・乗り換えを選ぶと総額は変わります。契約前に必ず各社の正式見積もりでご確認ください。
出典・計算の根拠
- 毎月返済額は元利均等返済の標準式（毎月返済額＝元金×月利×(1+月利)n÷((1+月利)n−1)）で計算
- 一般的な自動車購入方式（マイカーローン／残価設定ローン＝残価据置のクレジット／カーリース）の仕組み比較
- 残価設定ローンの総額は「分割部分の元利均等返済＋残価ぶんの利息＋満了時の残価一括精算」で概算
本ツールは概算です。実際の金利・残価率・リース料の内訳・諸費用・ボーナス払い・税制は各社・各プランで異なります。 残価設定ローンは満了時に残価を買い取る前提で総額を出しているため、返却・乗り換えを選ぶと総支払額は変わります。 契約前に各社の正式見積もりで必ずご確認ください。